名下有一塊地，臨時需要資金，銀行或農會卻說這種地目不能辦、或是持分不能辦。土地貸款（又稱土地抵押貸款、土地借款；已有一胎再借的叫土地二胎）是以土地作為擔保品借款，土地仍屬原所有權人，只是設定抵押權。本文說明各地目能貸幾成、成數用什麼算、誰可以辦、要準備什麼文件、多久撥款，以及什麼情況你應該先去銀行或農會。
先講結論
- 圓富土地貸款的成數依地目而定，建地、農地、山坡地、林地以公告現值為基準：建地、農地 8–9 成（農地需具農民身分，即實際從事農業的證明；沒有的個案評估），山坡地 5–7 成（另有農民身分條件，見地目表），林地 9 成；無最低額度限制，最高 1,000 萬，實際額度仍依個案審核結果為準。
- 圓富也承作持分土地（分別共有可就應有部分辦理，不需其他共有人同意；公同共有需全體同意）。
- 圓富土地貸款月利率 0.9% 起，實際利率依個案而定；相關費用依案件實際辦理情況計算，本公司不收前期費用、無代辦費。
- 向圓富申請，資料齊全且案件順利者，最快可於 1 天內完成；一般審核約 1 天。
- 已經有一胎的土地，圓富二順位、三順位皆可承作。
銀行或農會辦不下來、或來不及？可以先填線上表單諮詢。
免費諮詢，不過件不收費；填寫線上表單後，由專人回覆。
目錄
土地貸款是什麼？
土地貸款是把你已經持有的土地設定抵押權，向放款方借一筆資金。這和「購地貸款」不同：購地貸款是為了買一塊地而借錢，本文談的是用已經持有的土地借錢。
土地已經向銀行或農會貸過一次（一胎），還可以再借嗎？可以。在第一順位抵押權之後再設定第二順位，就是土地二胎；圓富二順位、三順位皆可承作。擔保品換成房屋，就是二胎房貸。
土地貸款找銀行、農會還是圓富？
知道土地貸款是什麼，接著決定找誰辦。向銀行或農會詢問時，可以先確認申貸人身分、信用、地目、持分與成數五項。下表整理圓富的條件；銀行與農會的條件請向申請機構確認：
（手機可左右滑動看完整表格）
| 比較項目 | 農會 | 銀行 | 圓富 |
|---|---|---|---|
| 申貸人身分 | 依各農會規定 | 依各銀行規定 | 農地、山坡地、原住民保留地另有身分條件（見地目表） |
| 信用 | 依各農會規定 | 依各銀行規定 | 五種信用瑕疵可辦（見條件表） |
| 地目 | 依各農會規定 | 依各銀行規定 | 建地、農地、山坡地、林地、原住民保留地 |
| 持分土地 | 依各農會規定 | 依各銀行規定 | 分別共有可就應有部分辦理；公同共有需全體同意 |
| 成數 | 依各農會規定 | 依各銀行規定 | 依地目 5–9 成；公告現值為基準（原住民保留地為鑑價） |
如果你的信用正常、收入穩定，而且銀行或農會願意承作，請先去銀行或農會。 圓富土地貸款是為了「銀行或農會辦不下來、或來不及」的情況而存在的。
能貸多少？依地目而定
決定找誰之後，先算能貸多少。圓富土地貸款的成數依地目不同，以公告現值為基準。公告現值由直轄市、縣（市）政府每年 1 月 1 日公告（平均地權條例第 46 條，2002-09-01 施行），依區段地價以每平方公尺計價（地價調查估計規則第 22 條，2003-03-14 施行），乘上土地面積才是該筆土地的公告現值總額。115 年全國約為一般正常交易價格的 93.6%，多數縣市在 90–93%（內政部地政司統計）。這項統計不能直接當作個別土地的換算比例；估算額度時，請使用該筆土地的公告現值。原住民保留地則以鑑價為基準，見下表。
| 地目 | 最高成數 | 條件 |
|---|---|---|
| 建地 | 公告現值的 8–9 成 | — |
| 農地 | 公告現值的 8–9 成 | 需具農民身分（實際從事農業的證明，申請時附；沒有的個案評估）；無面積限制 |
| 山坡地 | 公告現值的 5–7 成 | 須為實際在山坡地範圍內從事農、林、漁、牧保育利用工作的農民，且通常需為當地農會會員 |
| 林地 | 公告現值的 9 成 | 同一般土地條件（見條件表） |
| 原住民保留地 | 鑑價的 9 成（基準與其他地目不同） | 年齡、財力、身分條件另有規定，見原住民保留地貸款 |
額度怎麼算
尚未設定抵押權的建地、農地、山坡地與林地，可依下式概估；原住民保留地最多為鑑價的 9 成。
公告現值總額 × 該地目成數 ＝ 最高可貸額度（概估）
舉例（概估）：一塊尚未設定抵押權的建地，公告現值總額 1,000 萬，成數 8 成，概估最高約 800 萬。實際額度仍依個案審核結果為準。
- 無最低額度限制，最高 1,000 萬。
- 同一地目之內，實際成數仍依擔保品條件與申貸人狀況個案評估。
誰可以辦？申辦條件
成數看地目，門檻看下表：
| 項目 | 圓富的條件 |
|---|---|
| 基本條件 | 名下（或第三人）有土地可供設定；原住民保留地須為所有權人且具原住民身分 |
| 地目 | 建地、農地、山坡地、林地、原住民保留地（各地目條件見地目表） |
| 年齡 | 滿 18 歲；65 歲以上亦可申辦（原住民保留地為 18–65 歲） |
| 信用 | 信用卡遲繳、貸款逾期未繳、債務協商中、動用循環信用、負債比過高皆可申辦 |
| 收入 | 無財力證明亦可申辦；收入證明或在職證明為加分（原住民保留地須提供穩定收入證明） |
| 土地所有權人 | 貸款時所有權人一定要出面；可以用第三人的土地擔保（原住民保留地須為所有權人且具原住民身分） |
| 持分土地 | 可申辦；共有型態與同意條件見持分土地可以辦嗎 |
| 承作地區 | 全台皆可承作，含離島 |
| 保人 | 視情況：條件不足（信用空白、信用不良、收入不穩定），或想爭取更高額度、更低利率時 |
持分土地可以辦嗎？
可以，但要先分清楚是哪一種共有。土地由兩人以上共同持有時，分成兩種型態：
- 分別共有：每個人按自己的應有部分（持分比例，例如各 1/3）共有（民法第 817 條，1930-05-05 施行）。你可以就自己的應有部分辦理，不需其他共有人同意。
- 公同共有：沒有劃分各自的比例，各共有人的權利及於整筆土地（民法第 827 條，2009-07-23 施行），例如繼承後尚未分割的土地（民法第 1151 條，1931-05-05 施行）。這種情況需全體共有人同意才能辦。
持分土地的額度，依擔保品條件與申貸人狀況個案評估。
土地貸款的月利率與費用
額度之外，成本看兩件事：利率與費用。月利率 0.9% 起，實際利率依個案而定。
相關費用依案件實際辦理情況計算，並逐項列在契約上。本公司不收前期費用，也沒有代辦費。
需要準備什麼文件？
利率與費用看完，接著看要準備什麼。申請和撥款是兩個階段，不必一開始就全部備齊。
申請時必備
- 雙證件
- 戶籍謄本
- 土地所有權狀影本（對保時再核對正本）
- 實際從事農業的證明（農地另附）
加分文件
- 收入證明或在職證明
原住民保留地另須提供穩定收入證明
撥款時才需要
- 銀行存摺封面影本
流程要多久？
申請文件備好就能開始，整個流程分四個步驟：
| 步驟 | 內容 | 約需時間 |
|---|---|---|
| 1. 提出申請 | 來電或填寫線上表單（以線上表單為主） | 5 分鐘 |
| 2. 審核評估 | 依土地條件與申貸人狀況評估 | 一般約 1 天；資料完整可在 4 小時內完成 |
| 3. 簽約對保 | 在地政事務所或代書事務所確認契約、完成抵押權設定；所有權人須出面 | 約 2–3 小時 |
| 4. 撥款入帳 | 撥款至指定帳戶 | — |
資料齊全且案件順利者，全程最快可於 1 天內完成。
還款怎麼算？寬限期、年限、提前清償
撥款之後進入還款，三件事要分清楚：
- 寬限期 5 年；貸款總年限最多 30 年。 寬限期是約定期間內只繳利息，期滿後本息均攤；簽約前請確認寬限期內、結束後的還款安排，以及契約約定的總年限。
- 還款方式：本息均攤與只繳息都有，依條件而定。只繳息期間本金不會減少。
- 提前清償：可以，依貸款條件而定。綁約期內清償有違約金；過綁約期後隨時可清償，不需違約金。綁約期的期數依貸款條件而定。
辦土地貸款前，你應該知道的風險
決定申辦前，三件事先想清楚。
土地是擔保品
無法依約還款時，土地可能被拍賣。簽約前請先確認自己的還款能力。
先算清楚月付金與總利息
月利率 0.9% 起，實際利率依個案而定。借款前請依核定金額、利率、年限與還款方式，確認月付金及總利息。和銀行、農會怎麼選，見土地貸款找銀行、農會還是圓富末段。
已有貸款，先核對全部還款負擔
申辦土地二胎或三胎前，請先核對原貸款契約與新貸款的還款安排，逐月列出各筆應繳金額，再對照收入與必要支出，評估是否負擔得起。
常見問題
點題目看答案
01.土地可以拿來貸款嗎？
可以。圓富承作建地、農地、山坡地、林地與原住民保留地。農地需具農民身分（實際從事農業的證明；沒有的個案評估），山坡地與原住民保留地另有身分條件，各地目的成數與條件見地目表。
02.非都市土地可以嗎？
可以，圓富的成數以公告現值為基準（原住民保留地為鑑價）。各地目的成數與條件見地目表。
03.土地可以貸款多少錢？
尚未設定抵押權的建地、農地、山坡地與林地，以公告現值總額 × 該地目成數概估最高可貸額度；原住民保留地最多為鑑價的 9 成。圓富無最低額度限制，最高 1,000 萬，實際額度仍依個案審核結果為準。
04.土地貸款要找哪家銀行？
本文未提供個別銀行方案比較；申請管道的選擇，可參考土地貸款找銀行、農會還是圓富末段。
05.土地已經有貸款，還可以再借嗎？
可以。圓富二順位、三順位皆可承作。
06.持分土地要其他共有人同意嗎？
分別共有不需要，可就自己的應有部分辦理；公同共有需全體共有人同意。
07.持分的農地可以辦嗎？
可以。共有型態的規定和其他持分土地相同；農地需具農民身分（實際從事農業的證明，申請時附），沒有的個案評估。
08.沒有農民身分可以辦農地貸款嗎？
個案評估。圓富認的農民身分，是實際從事農業的證明：改良場的從農工作證明、公所或農會的實耕證明，或農地現況照片加銷售憑證，申請時就要附；不需要農業經營計畫書或農保證明。（民國 89 年土地法第 30 條刪除後，自然人買賣農地不再需要具備自耕能力。）
09.用土地貸款，家人會知道嗎？
圓富不會通知你的家人。土地是分別共有的持分也一樣，不需其他共有人同意，也不會通知其他共有人。但公同共有的土地（例如和家人繼承後尚未分割）需全體共有人同意，共有的家人也要到場簽名。
10.可以用家人的土地擔保嗎？
可以，但貸款時所有權人必須出面（原住民保留地須為所有權人且具原住民身分）。
11.權狀要交出來嗎？
要，但申請時只要影本，對保時再核對正本。
12.只服務特定縣市嗎？
沒有限制，全台含離島皆可承作。
13.需要先付費嗎？
不需要。本公司不收前期費用，也沒有代辦費。
14.可以提前還款嗎？
可以，依貸款條件而定。過綁約期後隨時可清償，不需違約金。
15.買土地可以貸款嗎？
可以向銀行、農會等金融機構申辦購地貸款。買都市計畫住宅區或商業區的土地，購地貸款另受中央銀行規定：最高為取得成本與鑑價較低者的 5 成，其中 1 成待動工興建後才撥付，並須檢附具體興建計畫（中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定第 2、5 點，現行版本 2026-09-18 生效）。本頁的土地貸款是以已經持有的土地作擔保，與購地貸款不同。
土地能不能貸、能貸多少，先看地目、公告現值與持分型態。
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最後更新：2026-10-15
