名下有一塊山坡地，臨時需要一筆資金，查到的卻多半是政府的保育利用貸款，條件看了才發現自己不符合。山坡地貸款（又稱山坡地抵押貸款、山坡地借款；已經有一胎再借的叫山坡地二胎）是以山坡地作為擔保品借款，土地仍屬原所有權人，只是設定抵押權。本文說明法規上的山坡地是什麼、圓富山坡地貸款能貸幾成、誰可以辦、跟政府的山坡地保育利用貸款差在哪、要準備什麼文件，以及什麼情況你應該先去辦政府方案或銀行、農會（本文談的是用已經持有的山坡地借一筆資金，買山坡地時申請的貸款不在本文範圍）。
先講結論
- 圓富承作山坡地貸款，以公告現值為基準，5–7 成。
- 圓富山坡地貸款的條件同一般土地，不需要農民身分，也不需要是農會會員。
- 圓富山坡地貸款無最低額度限制，最高 1,000 萬，實際額度仍依個案審核結果為準。
- 圓富山坡地貸款月利率 0.9% 起，實際利率依個案而定。
- 依山坡地保育利用貸款要點，政府方案的對象是在山坡地範圍內實際從事保育利用工作的農民。
山坡地被銀行或農會婉拒、或是不符合政府方案？可以先填線上表單諮詢。
免費諮詢，不過件不收費；填寫線上表單後，由專人回覆。
目錄
山坡地是什麼？
先弄清楚法規上的「山坡地」指哪些土地。簡單來說，山坡地是政府依標高和坡度劃出來、公告過的範圍。依山坡地保育利用條例第 3 條（2000-05-17 修正公布），它是國有林事業區、試驗用林地及保安林地以外，由主管機關劃定範圍、報請行政院核定公告的公、私有土地，條件是下列其中一種：
- 標高在 100 公尺以上
- 標高未滿 100 公尺，但平均坡度在 5% 以上
範圍裡的土地，還會再依區域計畫法或都市計畫法劃定使用區、編定使用地（同條例第 6 條，2000-05-17 修正公布）。所以同一塊地，可能同時是山坡地，也是農地或林地。
圓富山坡地貸款能貸幾成？
範圍弄清楚，接著看能借多少。圓富山坡地貸款以公告現值為基準，5–7 成；各地目的成數與條件整理在土地貸款怎麼辦的地目表。
地目重疊的土地，圓富這樣算：山坡地保育區的農牧用地算山坡地、農地還是林地，圓富個案評估；山坡地範圍內的林地，也是個案評估。農地與林地各自的條件，可以看農地貸款與林地貸款。
公告現值怎麼來、怎麼查
圓富看的是公告現值，不是市價。公告現值由直轄市、縣（市）政府依評定的區段地價編製，每年 1 月 1 日公告（平均地權條例第 46 條，2002-09-01 施行）。區段地價以每平方公尺為計價單位（地價調查估計規則第 22 條，2003-03-14 施行）。
用地段、地號，可以在內政部的地籍圖資網路便民服務系統查到公告現值。這個系統的公告現值資料每年 1 月底前更新，不是即時的；要正式數字，請以地政事務所核發的謄本為準。
額度怎麼算
查到每平方公尺的公告土地現值，乘上面積就是公告現值總額。尚未設定抵押權、也不是持分的山坡地，可以這樣概估：
公告現值總額 × 5–7 成 ＝ 可貸額度（概估）
舉例（概估）：一筆尚未設定抵押權的山坡地，面積 4,000 平方公尺，公告土地現值每平方公尺 800 元。公告現值總額是 4,000 × 800 元＝320 萬，以 5–7 成計，約可貸 160 萬到 224 萬。
- 圓富山坡地貸款無最低額度限制，最高 1,000 萬；實際額度仍依個案審核結果為準。
- 已經設定過抵押權的山坡地，或是持分的山坡地，額度依個案審核；承作條件在誰可以辦。
月利率、費用與還款方式
額度算完，接著看成本和怎麼還。
月利率與費用
圓富山坡地貸款月利率 0.9% 起，實際利率依個案而定。相關費用依案件實際辦理情況計算，費用會逐項列在契約上；本公司不收前期費用，也沒有代辦費。
還款方式、寬限期與提前清償
- 還款方式：依貸款條件而定。
- 圓富山坡地貸款寬限期 5 年；貸款總年限最多 30 年。 寬限期是約定期間內只繳利息，期滿後本息均攤。
- 提前清償：過綁約期後隨時可清償，不需違約金；綁約期內清償有違約金（綁約期是約定期間內還錢要付違約金的那段時間）。
誰可以辦？
額度和成本看完，接著看誰可以辦。山坡地是圓富土地貸款承作的地目之一，條件如下表：
| 項目 | 圓富山坡地貸款的條件 |
|---|---|
| 擔保品 | 名下（或第三人）有山坡地 |
| 土地所有權人 | 貸款時一定要出面 |
| 身分 | 同一般土地，不需農民身分 |
| 年齡 | 滿 18 歲；65 歲以上亦可 |
| 信用 | 五種信用瑕疵皆可申辦 |
| 收入 | 無財力證明亦可申辦 |
| 保人 | 視情況 |
| 已有貸款 | 二順位、三順位皆可承作 |
| 承作地區 | 全台皆可承作，含離島 |
- 五種信用瑕疵：信用卡遲繳、貸款逾期未繳、債務協商中、動用循環信用、負債比過高皆可申辦。
- 收入證明或在職證明為加分文件。
- 保人：信用空白、信用不良、收入不穩定等條件不足，或想爭取更高額度、更低利率時，會需要保人。
持分、繼承來的山坡地
擔保品這一項，還要看山坡地是不是一個人的。持分的山坡地可以辦：分別共有可就應有部分辦理，不需其他共有人同意，也不會通知其他共有人；公同共有需全體共有人同意，全體共有人到場簽名。兩種共有怎麼分，可以看土地貸款怎麼辦的持分段。
繼承來、還沒辦繼承登記的山坡地，要先辦好繼承登記才能申請。
山坡地是原住民保留地
還有一種情況條件不一樣：山坡地是原住民保留地。這時適用圓富原保地貸款的條件，成數基準、年齡、財力與擔保品都跟一般山坡地不同，整理在原保地貸款怎麼辦。
山坡地貸款找政府方案還是圓富？
條件看完，下一步是決定找誰。講到山坡地貸款，常會碰到政府的「山坡地保育利用貸款」。依行政院農業委員會訂定的山坡地保育利用貸款要點（2020-03-01 生效），這個方案跟圓富山坡地貸款的差別如下：
| 比較項目 | 山坡地保育利用貸款（政府方案） | 圓富山坡地貸款 |
|---|---|---|
| 申請對象 | 實際從事山坡地保育利用的農民 | 名下（或第三人）有山坡地 |
| 其他要件 | 資金運用計畫經核可 | 依擔保品與申貸人狀況評估 |
| 額度 | 每人最高 400 萬 | 公告現值 5–7 成，最高 1,000 萬 |
| 向誰申請 | 主辦機關→經辦機構 | 圓富（線上表單或電話） |
- 政府方案（要點第 3、4、7、12 點）：申請人要在山坡地範圍內實際從事保育利用工作、有合法土地使用權、具經營能力及完整經營計畫，貸款資金運用計畫要經主辦機關核可；錢用在公共設施，以及水土保持與農業經營的資本支出或週轉金。
- 先向土地所在地的主辦機關申請，再由設有信用部的農（漁）會、承受農（漁）會信用部的銀行當地分行或全國農業金庫辦理。
- 每人最高 400 萬，已另辦公共設施貸款的，公共設施部分不在此限；利率依政策性農業專案貸款的規定辦理。
如果你在山坡地實際從事保育利用，錢也要用在水土保持或農業經營，請先去辦政府的山坡地保育利用貸款——這個方案由農業發展基金給予利息差額補貼（要點第 8 點）。如果你的信用正常、收入穩定，而且銀行或農會願意承作，也請先去銀行或農會。 圓富山坡地貸款是為了「銀行或農會辦不下來、或來不及」的情況而存在的；銀行、農會、圓富逐項的差別，可以看土地貸款找銀行、農會還是圓富的對照表。
要準備什麼文件？流程要多久？
決定找誰之後，接著準備資料。文件分申請和撥款兩個階段，不用一開始就全部備齊。
申請時必備
- 雙證件
- 戶籍謄本
- 土地所有權狀影本（對保時再核對正本）
加分文件
- 收入證明或在職證明
撥款時才需要
- 銀行存摺封面影本
審核時，圓富不主動查聯徵，會請你自行申請聯徵報告提供。
文件備好，申辦分四個步驟：
| 步驟 | 內容 | 約需時間 |
|---|---|---|
| 1. 提出申請 | 來電或填寫線上表單（以線上表單為主） | 5 分鐘 |
| 2. 審核評估 | 依山坡地條件與申貸人狀況評估 | 一般約 1 天 |
| 3. 簽約對保 | 在地政事務所或代書事務所簽約對保、設定抵押權；所有權人須出面，住偏遠鄉鎮的個案安排 | 約 2–3 小時 |
| 4. 撥款入帳 | 撥款至指定帳戶 | — |
圓富山坡地貸款資料齊全且案件順利者，最快可於 1 天內完成。
辦山坡地貸款前要知道的風險
流程看懂了，申辦前還有兩件事要先想過。
山坡地是擔保品
無法依約還款時，土地可能被拍賣。簽約前，先確認自己每個月還得起。
寬限期過後月付會變高
寬限期一過，每個月要繳的會開始包含本金。拿到核定的金額、利率、年限與還款方式後，先算出每個月要繳多少、總利息多少，再對照契約上逐項列出的費用，看過再簽。
常見問題
點題目看答案
01.山坡地可以貸款嗎？
可以。圓富承作山坡地貸款，以公告現值為基準，5–7 成；你的山坡地能借多少，圓富依擔保品條件與申貸人狀況評估，實際額度仍依個案審核結果為準。
02.山坡地貸款一定要是農民或農會會員嗎？
在圓富不用。圓富山坡地貸款條件同一般土地；要求是農民的是政府的山坡地保育利用貸款，差別在山坡地貸款找政府方案還是圓富。
03.山坡地保育區有什麼限制？
在山坡地經營或使用土地，經營人、使用人或所有人要在範圍內實施水土保持的處理與維護（山坡地保育利用條例第 9 條，1998-01-07 修正公布）。山坡地保育區這類分區的其他使用管制，本文不展開，請向土地所在地的主管機關確認。
04.哪間銀行可以土地貸款？
本文不提供個別銀行方案比較；銀行、農會的條件，請向申請的機構確認。怎麼選管道，可以看山坡地貸款找政府方案還是圓富。
05.持分的山坡地可以申請嗎？
可以。分別共有不需其他共有人同意；公同共有需全體共有人同意，額度依個案審核。
06.山坡地已經有貸款，還能再借嗎？
可以。圓富二順位、三順位皆可承作，額度依個案審核。
07.用山坡地貸款，家人會知道嗎？
圓富不會主動通知你的家人，但抵押權設定會登記在謄本上。公同共有的山坡地需全體共有人同意，共有的家人也要到場簽名。
08.可以用家人的山坡地擔保嗎？
可以。在圓富，家人（第三人）的山坡地也可以拿來擔保，但貸款時所有權人必須出面。
09.信用有瑕疵，可以辦山坡地貸款嗎？
可以。信用卡遲繳、貸款逾期未繳、債務協商中、動用循環信用、負債比過高皆可申辦；條件不足時，視情況需要保人。
10.辦山坡地貸款要先付費嗎？
不需要。本公司不收前期費用，也沒有代辦費。
符合政府方案就先去辦；不符合，再用公告現值算能借多少。
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最後更新：2026-11-10
