名下有原住民保留地，需要一筆資金，卻常聽說原保地很難貸款。原保地貸款（又稱原住民保留地貸款、原住民保留地抵押貸款、原保地借款）是以原住民保留地作為擔保品借款，土地仍屬原所有權人，只是設定抵押權。本文說明原保地為什麼難貸、2026 年起原住民族委員會（原民會）的「原住民保留地貸款信用保證」（以下簡稱信保專案）怎麼申請、跟圓富的條件差在哪、能貸多少、要準備什麼文件，以及什麼情況你應該先申請信保專案。
先講結論
- 原民會的信保專案自 2026-01-16 起受理，原民會另補貼部分利息——這是政府的專案，不是圓富的方案。
- 圓富原保地貸款以鑑價為基準，最多鑑價的 9 成，不是公告現值。
- 圓富原保地貸款無最低額度限制，最高 1,000 萬，實際額度仍依個案審核結果為準。
- 圓富原保地貸款月利率 0.9% 起，實際利率依個案而定。
- 申請圓富原保地貸款，須年滿 18～65 歲、是該筆原保地的所有權人且具原住民身分，並可提供穩定收入證明；信用卡遲繳、貸款逾期未繳、債務協商中、動用循環信用、負債比過高皆可申辦。
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目錄
原保地為什麼難貸款？
原民會指出的原因有兩個：原保地所有權移轉以原住民為限，而且鑑價不易，影響族人取得資金（原民會新聞稿）。
原保地是為保障原住民生計、推行原住民行政所保留的原有山地保留地，以及依規定劃編、增編供原住民使用的保留地（原住民保留地開發管理辦法第 3 條，本條現行條文 2025-01-13 修正發布）；原住民取得原保地所有權後，除了政府指定的特定用途，移轉的承受人以原住民為限（同辦法第 18 條，本條現行條文 2019-07-03 修正發布）。
原住民保留地貸款信用保證是什麼？
為了這個問題，原民會推出信保專案，自 2026-01-16 起受理族人申請。貸款由臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、全國農業金庫承貸。原民會與財團法人農業信用保證基金合作辦理專案信用保證，用意是提高金融機構承貸意願；原民會另補貼部分利息（利率見原民會新聞稿）。
依原住民保留地貸款信用保證作業要點第 4 點，貸款用途分兩大類：
- 經濟產業貸款：營運週轉金（總額度不超過 500 萬）、資本性支出（以事業計畫所需資金的九成為限，總額度不超過 1,000 萬）
- 自建、自購及修繕住宅貸款：總額度不超過 1,000 萬，每戶（含本人、配偶及未成年子女）限一人申貸
申請人和配偶累計的信用保證總額度不超過 1,000 萬。信用保證期限依用途不同：營運週轉金與修繕住宅最長 7 年、資本性支出最長 15 年、自建自購住宅最長 30 年；寬限期最長 1 年（營運週轉金、修繕住宅）或 3 年（資本性支出、自建自購住宅），寬限期後按月平均攤還本金或本息（第 6 點）。
申請分三步：
- 向全國各地的原住民族金融輔導員詢問並提出申請（原民會新聞稿）
- 由原民會組成的審查會審查（第 10 點）
- 經原民會核定同意後，在收受通知書次日起三個月內，向承貸金融機構辦理貸款（第 15 點）
「保證成數」要怎麼看？
作業要點第 4 點寫的是「保證成數：最高為九點五成」；原保地的勘估（鑑價）與不動產擔保權設定，依承貸金融機構的相關規定辦理（第 16 點）。信保專案實際能貸多少，請向承貸的金融機構確認。
信保專案和圓富原保地貸款差在哪？
信保專案是政府的方案，圓富原保地貸款是圓富自己的條件，兩者逐項對照如下：
| 比較項目 | 信保專案（原民會） | 圓富原保地貸款 |
|---|---|---|
| 申請人 | 原住民 | 原保地所有權人，具原住民身分 |
| 擔保品 | 申請人、配偶「或與第三人所有」的原保地 | 申請人名下的原保地 |
| 年齡 | 年滿 18 歲、具完全行為能力 | 年滿 18～65 歲 |
| 信用 | 聯徵有逾期等情形不予保證 | 五種信用瑕疵皆可申辦 |
| 收入 | 要附所得證明等文件 | 須可提供穩定收入證明 |
| 利率 | 原民會補貼部分利息 | 月利率 0.9% 起，實際利率依個案而定 |
| 成數 | 向承貸金融機構確認 | 最多鑑價的 9 成 |
| 額度 | 依用途，累計最高 1,000 萬 | 無最低，最高 1,000 萬 |
| 去哪申請 | 原住民族金融輔導員 | 線上表單或電話 |
- 圓富原保地貸款實際額度仍依個案審核結果為準。
- 信保專案那一欄出自作業要點第 2、4、5、8、9、16 點與原民會新聞稿（2026-01-16 起受理）。
先申請信保專案，還是找圓富？
如果你符合信保專案的條件，而且等得了審查，請先向原住民族金融輔導員申請信保專案；銀行願意承作的，也請先找銀行。 信保專案有原民會補貼部分利息；圓富原保地貸款是為了「信保專案或銀行辦不下來、或來不及」的情況而存在的。
依作業要點第 8 點，申請人或配偶有下列情形之一，信保專案不予信用保證：
- 票據受拒絕往來處分中
- 聯徵查到債務本金逾期未清償（含現金卡及信用卡）、未依約定分期攤還超過一個月、應繳利息未繳付超過三個月，或保證債務逾期超過三個月
- 最近三年內違反財經或經濟相關法令，並經判決確定
- 曾被提起足以影響償債能力的訴訟、受破產宣告，或清理債務（含債務協商、更生或清算），或財產受假扣押、假處分或強制執行中
- 申貸資金用於所營事業，而事業在申貸時已停業、解散或歇業
如果是因為貸款逾期、債務協商中而不符合，可以看圓富的條件：貸款逾期未繳、債務協商中，都在圓富原保地貸款可以申辦的五種信用瑕疵裡，其他條件整理在誰可以申請圓富原保地貸款。
誰可以申請圓富原保地貸款？
要比較圓富的條件，先看門檻：原保地是圓富土地貸款承作的地目之一，但年齡、收入、身分、成數四項跟其他地目不同，條件如下：
| 項目 | 圓富的條件 |
|---|---|
| 身分與擔保品 | 須為原保地所有權人，且具備原住民身分 |
| 年齡 | 年滿 18～65 歲 |
| 信用 | 信用卡遲繳、貸款逾期未繳、債務協商中、動用循環信用、負債比過高皆可申辦 |
| 收入 | 須可提供穩定收入證明 |
| 土地所有權人 | 貸款時所有權人一定要出面 |
| 承作地區 | 全台皆可承作，含離島 |
圓富原保地貸款能貸多少？
符合門檻，接著算能借多少。圓富原保地貸款以鑑價為基準，最多鑑價的 9 成。這跟圓富其他土地不同：建地、農地、山坡地、林地以公告現值為基準，各地目的成數整理在土地貸款怎麼辦的地目表。
尚未設定抵押權的原保地，可以這樣概估：
鑑價 × 9 成 ＝ 最高可貸額度（概估）
舉例（概估）：一筆尚未設定抵押權的原保地，鑑價 500 萬，最多約可貸 450 萬。
- 無最低額度限制，最高 1,000 萬；實際額度仍依個案審核結果為準。
月利率與費用
圓富原保地貸款月利率 0.9% 起，實際利率依個案而定。
相關費用依案件實際辦理情況計算，並逐項列在契約上。本公司不收前期費用，也沒有代辦費。
要準備什麼文件？
圓富原保地貸款的申請和撥款是兩個階段，文件不用一開始就全部備齊。
申請時必備
- 雙證件
- 戶籍謄本
- 土地所有權狀影本（對保時再核對正本）
撥款時才需要
- 銀行存摺封面影本
穩定收入證明是申請條件之一（見條件表）。另外，圓富不主動查聯徵，會請你自行申請聯徵報告提供。
流程要多久？
文件備好就能開始，圓富原保地貸款分四個步驟：
| 步驟 | 內容 | 約需時間 |
|---|---|---|
| 1. 提出申請 | 來電或填寫線上表單（以線上表單為主） | 5 分鐘 |
| 2. 審核評估 | 依原保地條件與申貸人狀況評估 | 一般約 1 天；資料完整可在 4 小時內完成 |
| 3. 簽約對保 | 在地政事務所或代書事務所簽約對保、設定抵押權；所有權人須出面，住偏遠鄉鎮的個案安排 | 約 2–3 小時 |
| 4. 撥款入帳 | 撥款至指定帳戶 | — |
圓富原保地貸款資料齊全且案件順利者，最快可於 1 天內完成。
還款：寬限期、年限與提前清償
圓富的還款條件有三項：
- 寬限期 5 年；貸款總年限最多 30 年。 寬限期是約定期間內只繳利息，期滿後本息均攤。
- 還款方式：本息均攤與只繳息都有，依條件而定。
- 提前清償：綁約期內清償有違約金（綁約期是約定期間內還錢要付違約金的那段時間，期數依貸款條件而定）；過綁約期後隨時可清償，不需違約金。
辦原保地貸款前要知道的風險
還款條件看懂了，申辦前還有兩件事要想過。
原保地是擔保品
無法依約還款時，土地可能被拍賣。簽約前，先確認自己每個月還得起。
先算月付金與總利息
只繳息的期間，本金不會減少。拿到核定的金額、利率、年限與還款方式後，先算出每個月要繳多少、總共要付多少利息，再對照收入與必要支出。
常見問題
點題目看答案
01.原保地可以拿來貸款嗎？
可以。圓富承作原住民保留地，以鑑價為基準，最多鑑價的 9 成；原民會也有信用保證專案，可以先看兩者差在哪。
02.原住民貸款可以貸多少？
以原保地向圓富借款，最多鑑價的 9 成，無最低額度限制，最高 1,000 萬，實際額度仍依個案審核結果為準。信保專案的額度依用途而定，整理在信保專案是什麼。
03.原保地一般人可以買嗎？
原則上不行。依原住民保留地開發管理辦法第 18 條，除了政府指定的特定用途，原保地移轉的承受人以原住民為限。
04.原住民貸款好申請嗎？
要看申請哪一種、你符不符合條件。信保專案有不予保證的情形，見先申請信保專案，還是找圓富；圓富原保地貸款可辦的信用狀況與收入條件，整理在誰可以申請圓富原保地貸款。
05.原住民保留地多少錢？
本文沒有整理原保地的買賣價格；想估自己的原保地能借多少，可以看圓富原保地貸款能貸多少。
06.有信用瑕疵可以辦原保地貸款嗎？
在圓富可以：信用卡遲繳、貸款逾期未繳、債務協商中、動用循環信用、負債比過高皆可申辦。信保專案不予保證的情形，整理在先申請信保專案，還是找圓富。
07.可以用配偶或家人的原保地申請嗎？
在圓富要由所有權人本人申請：圓富原保地貸款的申請人，須是該筆原保地的所有權人，且具原住民身分。信保專案的擔保品，作業要點第 2 點寫的是申請人、配偶「或與第三人所有」的原保地，細節可以向原住民族金融輔導員確認。
08.信保專案去哪裡申請？
原民會說明，有意申請的族人可以向全國各地的原住民族金融輔導員詢問並提出申請；承貸的是臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、全國農業金庫。
09.需要先付費嗎？
申請圓富原保地貸款不需要。本公司不收前期費用，也沒有代辦費。
原保地能不能借、能借多少，先看你符不符合信保專案；辦不下來或來不及，再比較圓富的條件。
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最後更新：2026-10-22
