卡債、信貸、車貸好幾筆，想找銀行整合成一筆，卻因為信用或負債比被拒絕——很多人是在這時第一次聽到「債務代償」。債務整合（又稱整合負債、負債整合、整合貸款）是用一筆新貸款清掉多筆舊債，銀行的條件依各銀行規定。債務代償則是用名下的房屋或土地作擔保，由放款方先替你清償原有債務，之後改向它繳款。本文比較銀行整合、法定程序與代償差在哪，說明代償的條件、文件、流程與風險，以及什麼情況該先去銀行或走法定程序。
先講結論
- 銀行整合沒過，名下（或家人名下）有房屋或土地的人，可以用不動產作擔保申請圓富債務代償。
- 圓富債務代償由圓富先代為清償、直接匯給原債權人，之後改向圓富繳一筆。
- 代償不是減債：月付金可以降低、繳款對象集中，但總額不會變少。
- 圓富債務代償月利率 0.9% 起，實際利率依個案而定。
- 信用正常、收入穩定、銀行願意承作整合貸款的人，請先去銀行。
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目錄
債務整合是什麼？銀行怎麼審
被拒之前，先看銀行怎麼審：債務整合是申請一筆新貸款，把信用卡、信貸、車貸等多筆債務一次清掉，之後只對一家銀行繳一筆。
銀行怎麼審，依各銀行規定；其中無擔保負債比有主管機關的規定：金管會要求銀行，無擔保債務（信用卡、現金卡、信貸）歸戶總餘額除以平均月收入，不宜超過 22 倍（2008-01-07 函釋載有此規定）。
這是銀行的門檻，不是圓富的（圓富的條件見申辦條件）。
銀行整合、法定協商、債務代償差在哪？該走哪一條
銀行沒過之後，本文比較另外兩種做法：走《消費者債務清理條例》的法定程序，或用不動產作擔保的債務代償。三種放在一起看：
（手機可左右滑動看完整表格）
| 比較 | 銀行整合貸款 | 法定債務協商 | 圓富債務代償 |
|---|---|---|---|
| 性質 | 新的貸款（條件依各銀行規定） | 消債條例的法定程序 | 更換債權人，非法定協商 |
| 向誰申請 | 銀行 | 協商：最大債權金融機構；調解、更生、清算：法院 | 圓富 |
| 擔保品 | 依各銀行規定 | 不需要 | 以房屋或土地作擔保 |
| 信用有瑕疵 | 依各銀行規定 | — | 五種信用瑕疵可申辦（見條件表） |
| 協商中 | 依各銀行規定 | 即協商本身 | 可以申請，個案評估 |
| 債務總額 | 依各銀行規定 | 依協商結果 | 不會變少 |
| 月付金 | 依各銀行規定 | 依協商方案 | 可以降低 |
走前置協商要知道：協商成立者，聯徵揭露至履約完成或提前清償後 1 年（聯徵中心〈信用資料的揭露期限〉）。
什麼情況走哪一條？ 三句話判斷：
- 信用正常、收入穩定，而且銀行願意承作整合貸款——請先去銀行。
- 評估之後，整合或代償完每個月仍然還不起——請先了解消債條例的前置協商、更生與清算，不要再借一筆。
- 銀行沒過、有五種信用瑕疵之一或正在協商中，但名下（或家人名下）有房屋或土地，而且代償後每個月還得起——債務代償是另一條路。
誰可以辦債務代償？申辦條件
如果你是因為沒有財力證明、負債比過高、有遲繳或協商紀錄被銀行婉拒，圓富怎麼看，就在下表：
| 項目 | 圓富的條件 |
|---|---|
| 基本條件 | 名下（或第三人）有房屋或土地可供設定 |
| 債務 | 不限筆數 |
| 協商中 | 可以申請，個案評估 |
| 年齡 | 滿 18 歲；65 歲以上亦可申辦 |
| 信用 | 信用卡遲繳、貸款逾期未繳、債務協商中、動用循環信用、負債比過高皆可申辦 |
| 收入 | 無財力證明亦可申辦；收入證明或在職證明為加分 |
| 所有權人 | 貸款時所有權人一定要出面；可以用第三人的房屋或土地擔保 |
| 持分 | 分別共有可就自己的應有部分辦理，不需其他共有人同意；公同共有需全體同意 |
| 保人 | 視情況：條件不足（信用空白、信用不良、收入不穩定），或想爭取更高額度、更低利率時 |
| 承作地區 | 全台皆可承作，含離島 |
可以代償多少？
條件符合後，能代償多少依擔保品條件與申貸人狀況評估。圓富債務代償無最低額度限制，最高 1,000 萬；實際額度仍依個案審核結果為準。
債務代償怎麼運作？資金怎麼付給原債權人
知道額度怎麼評估，接著看代償實際怎麼走。
| 步驟 | 內容 | 約需時間 |
|---|---|---|
| 1. 提出申請 | 來電或填寫線上表單（以線上表單為主） | 5 分鐘 |
| 2. 審核評估 | 依擔保品條件與申貸人狀況評估 | 一般約 1 天；資料完整可在 4 小時內完成 |
| 3. 簽約對保 | 在地政事務所或代書事務所確認契約、完成抵押權設定；所有權人須出面 | 約 2–3 小時 |
| 4. 代償與撥款 | 圓富直接匯款給原債權人，清償原有債務；之後改向圓富繳款 | — |
資料齊全且案件順利者，最快可於 1 天內完成。
月利率多少？費用怎麼算？
額度之外，成本看利率與費用。圓富債務代償月利率 0.9% 起，實際利率依個案而定。
相關費用依案件實際辦理情況計算，費用會逐項列在契約上。本公司不收前期費用，也沒有代辦費。
需要準備什麼文件？
文件分申請、撥款兩階段；申請時要準備的，依擔保品是房屋還是土地而不同。
申請時必備（擔保品是房屋）
- 雙證件
- 戶籍謄本
- 房貸繳款明細（近 1 年，有房貸者）
- 土地及建物所有權狀
申請時必備（擔保品是土地）
- 雙證件
- 戶籍謄本
- 土地所有權狀
- 農地另附實際從事農業的證明
兩種都要
- 每一筆要代償的原債務的餘額或繳款資料
加分文件
- 收入證明或在職證明
撥款時才需要
- 銀行存摺封面影本
所有權狀申請時交影本，對保時再核對正本。
還款怎麼算？寬限期、年限、提前清償
代償完成後，你的債權人變成圓富，還款依新契約：
- 圓富債務代償寬限期 5 年；貸款總年限最多 30 年。 寬限期是約定期間內只繳利息，期滿後本息均攤；總年限是整筆貸款最長分多久還，兩者不同。
- 還款方式：本息均攤與只繳息都有，依條件而定。
- 提前清償：可以，依貸款條件而定。綁約期內清償有違約金；過綁約期後隨時可清償，不需違約金。
辦代償前，你應該知道的風險
決定申辦前，四件事先想清楚。
原本無擔保的債，代償後變成有擔保的貸款
卡債、信貸原本沒有押房子；代償後，房屋或土地會設定抵押權。無法依約還款時，房屋或土地可能被拍賣。代償後的月付金要能長期負擔；若有寬限期，期滿後改本息均攤（見還款怎麼算）。
代償不是減債
代償改變的是繳款對象與每月金額，債務總額不會變少。比較方案時比「總共要還多少」，不只比「月付金」。
換了債權人，條件也換了
新的利率、年限、綁約期與違約金都以新契約為準。簽約前逐條看，特別是綁約期。
簽約前先看三件事
下表：每一項你該看什麼，對照圓富的做法。
| 你該看什麼 | 圓富的做法 |
|---|---|
| 核貸前有沒有先收費 | 本公司不收前期費用，也沒有代辦費 |
| 錢有沒有真的清掉原有債務 | 圓富直接匯給原債權人 |
| 對保時所有權人有沒有到場 | 簽約對保時所有權人須出面 |
《消費者債務清理條例》的三種法定程序
《消費者債務清理條例》的法定程序有三種，差別在這裡：
（手機可左右滑動看完整表格）
| 是什麼 | 向誰申請 | 需要再借錢嗎 | |
|---|---|---|---|
| 前置協商 | 依消債條例與金融機構協商還款方案 | 向最大債權金融機構提出 | 不需要 |
| 更生 | 向法院聲請，由法院認可更生方案 | 法院 | 不需要 |
| 清算 | 由法院裁定，處分財產清償債務 | 法院 | 不需要 |
更生：債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣 1,200 萬元者，得聲請（第 42 條）。
（消費者債務清理條例第 3、42、151 條；2008-04-11 施行，第 42 條 2018-12-26、第 151 條 2021-06-16 修正施行）
更生、清算程序中的人申請代償，個案評估。代償是新的有擔保貸款，不是法定程序，兩者不能互相取代。
常見問題
點題目看答案
01.債務整合沒過怎麼辦？
本文比較兩種做法：走消債條例的法定程序，或名下（或家人名下）有房屋、土地時用不動產作擔保辦代償。
02.信用不好可以辦債務整合嗎？
銀行的整合貸款依各銀行規定。圓富債務代償的信用條件：信用卡遲繳、貸款逾期未繳、債務協商中、動用循環信用、負債比過高皆可申辦，無財力證明亦可。
03.哪家銀行可以辦債務整合？
本文沒有比較個別銀行的方案；銀行整合貸款的條件與利率，請向申請的銀行確認。本頁談的是銀行沒過之後的路。
04.已經在協商中可以辦代償嗎？
可以申請，個案評估。
05.代償的錢怎麼付給原債權人？
圓富直接匯給原債權人，清償原有債務。
06.代償後總共要還的錢會變少嗎？
不會。代償改變的是月付金與繳款對象，債務總額不會變少。
07.可以用家人的房子或土地辦代償嗎？
可以，但貸款時所有權人須出面。
08.需要先付費嗎？
不需要。本公司不收前期費用，也沒有代辦費。
09.可以提前還款嗎？
可以，依貸款條件而定。過綁約期後隨時可清償，不需違約金。
更多問題見常見問答。
銀行沒過，不等於只剩借錢一條路；先照什麼情況走哪一條判斷，再決定。
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最後更新：2026-10-24
